自2010年原銀監(jiān)會批準設(shè)立首批試點4家消費金融公司以來，持牌消費金融行業(yè)從無到有、從小到大，歷經(jīng)風(fēng)雨整整已十年。

在過去的這十年里，市場風(fēng)云多有變幻，而作為市場主體的消費金融公司，也在不斷地洗禮中參悟出至上的生存法則——科技創(chuàng)新。尤其是，2020年爆發(fā)的新冠肺炎疫情肆虐全球，各行各業(yè)都受到了極大的影響。在此背景下，加速線上轉(zhuǎn)型也成為了諸多行業(yè)發(fā)展的迫切需求，消費金融行業(yè)更加不可例外。可以說，科技創(chuàng)新正在重塑消費金融業(yè)態(tài)，向科技創(chuàng)新要業(yè)績已成為行業(yè)的共識，

對于消費金融公司而言，其核心競爭力在于風(fēng)險管理。為了提高這一核心競爭力，消費金融公司正通過加大科技創(chuàng)新投入和產(chǎn)出，以充分運用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等先進金融科技，來進一步強化金融風(fēng)險的防控。

根據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)，2018年國內(nèi)各類金融機構(gòu)技術(shù)資金投入達到2297.3億元，其中，消費金融業(yè)務(wù)技術(shù)資金投入157.5億元，占總投入約6.8%。具體來看，在以人工智能、大數(shù)據(jù)等為代表的前沿科技領(lǐng)域，當年金融機構(gòu)投入資金為675.2億元，占金融機構(gòu)全部技術(shù)資金投入的29.4%;而消費金融行業(yè)的投入則為93.6億元，占消費金融業(yè)務(wù)資金總投入的59.4%。相較而言，消費金融公司對前沿科技的重視程度甚至高于其它類金融機構(gòu)，而這樣的科技創(chuàng)新投入力度，可謂與 “BATJ”四大科技公司直接對標。

2020年，消費金融公司特別是頭部公司進一步加大了科技方面的投入，導(dǎo)致專利信息數(shù)量甚至獲得了成倍的增長。根據(jù)天眼查數(shù)據(jù)統(tǒng)計，馬上消費金融、蘇寧消費金融、招聯(lián)消費金融等頭部消金公司當年專利獲取量相比2019年分別增長了1倍多、16.7%、30%。

可以看到，科技創(chuàng)新在消費金融行業(yè)已蔚然成風(fēng)，而消費金融行業(yè)也成為了科技創(chuàng)新的活躍陣地。很顯然，這一局面的出現(xiàn)，是與消費金融公司積極發(fā)揮科技創(chuàng)新的主體作用密不可分的。

知秋一葉。以擬上市，并已于近日在重慶證監(jiān)局辦理輔導(dǎo)備案登記的馬上消費金融為例，該公司自2015年6月成立以來，始終堅持“科技驅(qū)動”戰(zhàn)略，通過不斷地科技投入與產(chǎn)出，有效推動了消費金融的高質(zhì)量發(fā)展。目前，馬上消費金融已組建1000余人的科研團隊，自主研發(fā)了900余套核心技術(shù)系統(tǒng)，累計提交專利申請250余件，實現(xiàn)了全價值鏈的數(shù)字化和智能化。近日，該公司申報的《靜默活體檢測技術(shù)在人臉核身反欺詐場景下的研究與應(yīng)用課題研究報告》還榮獲了重慶市銀行業(yè)協(xié)會優(yōu)秀課題一等獎。

據(jù)馬上消費金融董事長趙國慶介紹，馬上消費金融從成立開始，就確定走科技自主研發(fā)的道路，從0到1自主研發(fā)核心技術(shù)，將核心技術(shù)自主權(quán)牢牢把握在自己手中，為科技強國發(fā)揮力量。公司通過自主研發(fā)的涵蓋前中后臺全部業(yè)務(wù)流程的多套系統(tǒng)，實現(xiàn)了獲客、風(fēng)控、客服、催收等全流程場景的深度融合。在智能風(fēng)控方面，馬上消費金融堅持大數(shù)據(jù)風(fēng)控和自動化決策理念，自主研發(fā)的新一代大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺，人臉識別準確率達到99.9%，數(shù)字聲紋識別準確率達到99.99%，唇語識別準確率達96.88%，動作活體檢測準確率達99.6%。

此外，馬上消費金融還專門成立了人工智能研究院進行AI技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用研究，目前已有8個AI研發(fā)項目通過信通院認證。

像馬上消費金融這樣把自主研發(fā)視為發(fā)展基石，并在科技自主創(chuàng)新方面起示范帶動作用的公司其實并不在少數(shù)。分析人士認為，消費金融公司科技創(chuàng)新意識的形成、發(fā)展，除了自身必須具備的競爭意識、服務(wù)意識之外，同時也與政策的著力推動有著極大的聯(lián)系。

《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的建議》(以下簡稱《建議》)，指出，展望二〇三五年，我國經(jīng)濟實力、科技實力、綜合國力將大幅躍升，經(jīng)濟總量和城鄉(xiāng)居民人均收入將再邁上新的大臺階，關(guān)鍵核心技術(shù)實現(xiàn)重大突破，進入創(chuàng)新型國家前列。

值得提及的是，“科技”一詞作為高頻詞匯，在《建議》中共出現(xiàn)了36次，受到重視的程度可見一斑。

另外，近期召開的中央經(jīng)濟工作會議則把“科技自立自強是促進發(fā)展大局的根本支撐”提煉總結(jié)為我們黨在嚴峻挑戰(zhàn)下做好經(jīng)濟工作的一條重要的規(guī)律性認識，并將“強化國家戰(zhàn)略科技力量”列為明年經(jīng)濟工作的首要任務(wù)。會議還要求，大力推動自主創(chuàng)新，要發(fā)揮企業(yè)在科技創(chuàng)新中的主體作用。

科技創(chuàng)新政策理念的上傳下達，無疑為國內(nèi)企業(yè)的長遠發(fā)展注入了強心劑。對于越來越仰仗科技賦能的消費金融公司來說，更可謂如面春風(fēng)。

趙國慶就曾經(jīng)表示，科技是消費金融公司的靈魂。實際上，通過科技創(chuàng)新，馬上消費金融就實實在在地享受到了好處。由于公司實現(xiàn)了服務(wù)線上化、智能化、實時化，不再受限傳統(tǒng)金融服務(wù)的繁瑣程序，公司贏得了良好的用戶體驗，截至2020年底，累計注冊用戶超過1.23億，合作消費場景200+，累計納稅近33億，節(jié)約紙張6.42億。

2020年，盡管由于受到新冠肺炎疫情的沖擊，消費行業(yè)有所乏力。但是，也應(yīng)看到，消費作為拉動我國經(jīng)濟增長主力軍的趨勢并未改變。況且，為應(yīng)對疫情的沖擊，國家已有針對性地出臺了一系列政策，大力鼓勵發(fā)展消費。可以相信，未來在雙循環(huán)發(fā)展新格局的指引下，消費對經(jīng)濟的拉動作用仍會不斷提升。在這樣的背景下，消費信貸業(yè)務(wù)的恢復(fù)增長顯然值得樂觀期待。對于消費金融行業(yè)而言，該如何把握重大戰(zhàn)略機遇期，又該如何通過科技創(chuàng)新以控制好風(fēng)險、產(chǎn)出優(yōu)效益，這無疑都是繞不開的發(fā)展命題。

關(guān)鍵詞： 科技創(chuàng)新