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(資料圖片僅供參考)

巨災(zāi)保險制度是指對地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水、冰雪等突發(fā)性、不可預(yù)測性、不可避免性和極其嚴重的災(zāi)害所造成的大規(guī)模災(zāi)難性事故所造成的財產(chǎn)損失和人身傷亡，給予實際保護的風(fēng)險分散制度。

其實嚴格地說，災(zāi)難對于商業(yè)保險公司來說是一種不可保的風(fēng)險。主要原因是：

①缺乏大量同質(zhì)、獨立分布的風(fēng)險暴露，不適合應(yīng)用大數(shù)定律；

②巨災(zāi)風(fēng)險造成的損失極難預(yù)測，尤其是幾乎不可能準(zhǔn)確估計風(fēng)險事故的發(fā)生頻率；

③巨災(zāi)造成的損失巨大，單個保險公司難以承受；

④巨災(zāi)保險費往往非常昂貴，普通居民可能難以支付。

正因為如此，完全依靠商業(yè)保險體系來承保地震風(fēng)險是非常困難的。建立完善的巨災(zāi)保險制度將有助于商業(yè)保險業(yè)更好地進入巨災(zāi)保險體系，發(fā)揮資源配置作用。當(dāng)災(zāi)難來臨時，各方面都會發(fā)揮最大的作用，把損失降到最低。

制約我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)的最重要因素之一是人們風(fēng)險意識薄弱和嚴重依賴。除了加強風(fēng)險意識教育和宣傳，政府還需要通過一定的行政手段促進巨災(zāi)保險的普及和普及。

同時，巨災(zāi)保險制度的建設(shè)需要法律保障，因此我們應(yīng)該加快我國巨災(zāi)保險法律制度的建設(shè)，盡快制定和頒布災(zāi)難性的保險法。此外，解決巨災(zāi)風(fēng)險的核心問題之一是資金，政府應(yīng)該制定解決資金問題的總體規(guī)劃：

一方面，資金可以通過強制巨災(zāi)保險和商業(yè)保險聚集；

另一方面，巨災(zāi)保險基金應(yīng)按照一定的比例和規(guī)則在各級財政中逐步建立。

要想盡最大努力建立巨災(zāi)保險制度，必須解決以下六個問題：

首先，改善巨災(zāi)風(fēng)險控制首先需要政策支持。從各國建立巨災(zāi)保險制度的經(jīng)驗來看，基本上離不開地方財政的參與和支持。它不能僅僅依靠商業(yè)保險公司的運作和商業(yè)市場的自發(fā)安排來建立。因此，政府的參與和支持是建立巨災(zāi)保險制度的前提。

第二，應(yīng)該采取什么樣的管理和運作模式。目前，國際上巨災(zāi)風(fēng)險操作和管理大致有三種模式：由現(xiàn)有政府部門管理；由政府經(jīng)營，設(shè)立專門的保險機構(gòu)或巨災(zāi)財團；委托現(xiàn)有保險機構(gòu)進行管理。

第三，建立單一或全面的巨災(zāi)風(fēng)險體系。如果我們考慮分區(qū)，建立一個單一的巨災(zāi)風(fēng)險體系更符合目前的情況。然而，考慮到擴大覆蓋面的問題，建立一個全面的巨災(zāi)風(fēng)險體系更為合適。

第四，巨災(zāi)保險制度的建立是否具有強制性。在強制模式和自愿模式的選擇下，他認為從我國公民保險意識不強的現(xiàn)狀來看，在巨災(zāi)保險制度運行的初始階段，采取強制模式可能

第六，巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)機制。目前巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)機制主要包括再保險、建立巨災(zāi)基金和發(fā)行巨災(zāi)風(fēng)險證券等。目前，這三種方法都是可行的，應(yīng)結(jié)合巨災(zāi)保險制度的安排和設(shè)計，特別是金融支持的方式和力度，綜合考慮采用哪種方法或結(jié)合哪種方法。

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