最近，隨著《每日經濟新聞》發布的一份深度調查，讓“校園貸卷土重來”話題進入微博熱搜榜前十。自2016年5月暫停校園貸業務以來，校園貸再次成為熱點。媒體調查發現，閃銀、拍拍貸、及貸等平臺在國家取締校園貸之后，仍悄悄從事該業務。在記者測試的平臺中，仍從事校園貸的占比超過42%。其中，閃銀平臺向學生發放高利貸年化利率高達199.38%，該平臺還“發明”了變種“砍頭息”，借1000元，實際只得790元!

校園貸變身“校園害”!是什么導致校園貸屢禁不止?記者采訪發現，校園貸僅是一個縮影，由此演變出的現金貸、套路貸，又該如何小心防范?年輕大學生該養成什么樣的消費觀?又該如何培養金融素養?

最初，我只是想買個手機

新學期將近，在南京打暑期工的張贊心里一直很不安，每晚失眠。“家里人的意思是退學吧。”他說，我好不容易考上大學，就這么畫上了休止符嗎?

擺在張贊和父母面前的，是十個網貸平臺、6萬多元本金、10萬元本息的還款。2017年9月，張贊從江蘇去廈門上大學。“剛開學不久，就有學長到宿舍推薦分期樂APP，跟舍友一起注冊了。”他說，看到身邊同學們都用上了蘋果手機，我也想要，就在分期樂上買了一款7000多元的蘋果7PLUS，選擇了12期分期。

把玩著手里的這臺手機，如今的張贊陷入后悔。“我用父母給的生活費還分期，然后手頭就沒什么錢了，于是就又借錢，陷入借了還、還了借的循環。”張贊說，不知不覺，利息越滾越多，突然發現有5萬多元要還的時候，就徹底傻眼了。

就在這個絕望的時候，他又看到了拍拍貸。張贊說，刷微博時跳出了拍拍貸的APP廣告，注冊借款特別容易，前前后后借了兩三千。就這樣，張贊在兩個APP平臺上，通過拆東墻補西墻的方式維持著正常的校園生活。從2017年9月至今，他已經前后在十個平臺貸款，本金超過6萬元，加上利息，需還的資金達到了10萬元。張贊說，每個APP平臺，每個月都是幾百塊，看起來不多，加起來就幾千了，再加上利滾利，就越滾越大。

這個暑假，張贊都在打工還錢，原本清晰的前途，也變成了不知何時能還完的高利貸。回過頭看，他對自己當初“入坑”也有些不理解。“學長推薦、各種公眾號、微博、視頻廣告等等，到處都是借款廣告。開了一個頭，就不可收拾。后來，明知道是坑，為了每個月還款，也不得不往坑里跳。”他說。

購買電子產品，是很多大學生陷入校園貸的最初原因。而申請門檻低、每月分期還，營造了一種花錢很少的錯覺，這些學生逐步陷入校園貸的漩渦中。從2016年至今，大學生和家長因校園貸而影響正常生活的事件時有發生。2018年11月12日，武漢首例校園貸惡勢力案件宣判，以敲詐勒索罪判處5人有期徒刑。2018年1月初，南京市中級人民法院審理的一起校園貸案件，入選該院當年十大典型案例。該院認為，“零門檻”“無抵押”“高額度”等宣傳遍布陷阱，校園貸已淪為“校園害”。凈化校園環境，把非法校園貸掃地出門，一方面需要執法機關擦亮眼睛，該出手時就出手，依法嚴厲打擊;另一方面，要提高大學生的識別能力，對換了不同“馬甲”登場的校園貸新騙局能一眼識破。

整頓后，校園貸為何卷土重來？

非法金融活動的手，伸向涉世未深的大學生，一方面助推了學生的消費、攀比欲望，一方面又將學生及其家庭拉向高利貸的痛苦深淵。據不完全統計，高峰時期，在全國范圍內開展校園貸的網貸平臺達50多個。

為了遏制這種行為，防止擴大蔓延，從2016年5月起，教育部、原銀監會、人社部等多個部門在全國范圍內開展了整頓校園貸活動。在江蘇，校園貸主要是輸入性風險，本地網貸機構數量與規模均較少，多是線下非法金融活動。南通市地方金融監管局金融監管二處處長樊保兵參與了當地校園貸整治工作。“凡注冊在本地的網貸機構，基本上取締了。”他說，目前明目張膽地做校園貸的看不見了，但是不排除有偷偷摸摸做的，他們一旦接到舉報就會立即行動。

“盡管相關部門三令五申，學生仍可以在多個網貸平臺申請到高息貸款，這就說明，部分網貸平臺抱著僥幸心理，妄圖以簡單的頁面提醒來規避責任。”蘇寧金融研究院研究員倪淵偉說。

硬幣的另一面，是大學生不容忽視的消費金融需求。記者隨機采訪了一些大學生，談及校園貸、分期樂、趣分期等等，絲毫不陌生，不論是自己還是身邊同學，均有過借錢消費的經歷。樊保兵告訴記者，很多大學生在向網貸平臺借款時，知道利息高，有的是礙于同學情面幫人借錢。借來的錢，主要用來購買電子產品、吃飯等社交消費。

今年大學畢業的小張，在大一時就跟著學長做過中介，學長放貸，他拿中介費。“學生借5000元，到手是4500元，其中先給我500元中介費。”小張說，當時有一搭沒一搭做，后來就不再做了。

大學生高消費，可以說是校園貸生存的土壤。而微博、公眾號、視頻APP等各種渠道鋪天蓋地的廣告宣傳，使借錢變成一件極其“容易”的事，只需要下載個APP，注冊申請即可，簡單、快速。

2018年，擁有2.2億用戶的記賬理財APP隨手記發布了《中國首份00后大學生消費大數據報告》顯示，2018年00后大學生月平均生活費為2049元，而2008年大學生的月均生活費僅498元，十年時間，平均生活費增長了4倍。其中，數碼產品、就餐、衣服帽子是生活費支出的三大項。

穿上“馬甲”后，校園貸性質未變

隨著整治活動的開展，校園貸紛紛穿上了各種“馬甲”，從最初單純的校園貸，變身為美容貸、714高炮等現金貸，隨后又繼續演變成如今遭嚴打的“套路貸”。

“都是套路!”一位并不愿透露姓名的銀行業資深從業人員告訴記者，前端可能涉嫌非法吸收公眾存款或者涉嫌集資詐騙，中端是高利率放貸(含各類費用)，后端則涉嫌暴力、軟暴力催收。他說，這些貸款平臺或者線下高利貸如果沒有(軟)暴力催收，如何賺錢維持運轉?在他看來，非法高利放貸金融活動唯一主要的風控手段就是(軟)暴力催收。

視線回到校園貸本身。事實上，早在2005年左右，各大銀行就嘗試向在校大學生發放信用卡，不久后被叫停。此后，銀行對于大學生信用卡一直持謹慎態度。倪淵偉認為，銀行等傳統金融機構主要依賴央行征信報告預測信用卡、貸款申請人的違約風險，而在校生一般使用信貸產品時間較短或壓根沒有信貸記錄，不足以支撐信貸決策。他說，金融科技時代，金融機構可加強大數據風控能力建設，借助金融科技更準確評估學生申請人的違約風險，使得更多符合條件的學生可以享受低成本金融服務。

這是一場涉及多個部門聯合行動的打擊活動。記者從江蘇省市場監管局獲悉，即日起至2020年底，將在全省范圍內開展非法金融活動廣告線索監測排查活動，內容主要包括非法集資類、非法借貸類及非法投資理財類等三大類15種行為，范圍包括戶外廣告、企業網站、APP、微博、微信公眾號等網絡自媒體發布廣告的監測排查。同時探索對電視劇、綜藝欄目等植入的金融活動廣告和“抖音”“快手”“微博”等當前應用廣泛的社交類平臺的監測排查。

8月1日，江蘇省紀委監委、省委政法委聯合召開非法金融活動專項治理工作動員部署會議，要求到今年底，全省“套路貸”違法犯罪活動新發生案件數量和相關群眾舉報投訴大幅度下降。到明年底， “套路貸”違法犯罪活動得到根本遏制。

堵后門，必須開正門。記者了解到，目前很多銀行正在與互聯網機構建立合作，依托互聯網平臺的技術、數據和消費場景為年輕人提供信貸服務。倪淵偉說，用戶在互聯網平臺的生態數據可以輔助用戶畫像構建和信用風險評估，與央行征信報告數據形成互補，可有效控制風險成本。

還有兩周左右的時間，又一波年滿18歲學生將邁入大學的校門。引導大學生樹立正確的消費觀，提升大學生的金融素養，刻不容緩!

關鍵詞： 校園貸