近期，國家金融監(jiān)督管理總局批復(fù)同意遼寧農(nóng)商行、河南農(nóng)商聯(lián)合銀行、山西農(nóng)商聯(lián)合銀行籌建，農(nóng)信系統(tǒng)新一輪改革加速。

適逢銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型高速發(fā)展的機(jī)遇期，新成立的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或可在數(shù)字金融賽道上實現(xiàn)換擋提速，通過借鑒同業(yè)的先進(jìn)范式，打造差異化的競爭優(yōu)勢。

行穩(wěn)致遠(yuǎn)的發(fā)展需要戰(zhàn)略作為保障，幾家上市農(nóng)商行的數(shù)字化戰(zhàn)略值得參考：據(jù)張家港農(nóng)村商業(yè)銀行2022年年報，該行以實現(xiàn)“全國農(nóng)商行科技驅(qū)動領(lǐng)先行”為信息科技發(fā)展總目標(biāo)，構(gòu)建“1228”數(shù)字化轉(zhuǎn)型總體框架，以“打造賦能業(yè)務(wù)增長的數(shù)字化創(chuàng)新驅(qū)動力”為目標(biāo)，以客戶旅程、員工旅程為出發(fā)點(diǎn)，以推進(jìn)數(shù)據(jù)驅(qū)動、科技驅(qū)動為兩大引擎，著力提升客戶經(jīng)營、產(chǎn)品創(chuàng)新、全渠道與場景、數(shù)字化運(yùn)營、數(shù)字化風(fēng)控、敏捷組織與數(shù)字化人才、數(shù)據(jù)治理與應(yīng)用、金融科技等八大能力，賦能業(yè)務(wù)可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展。

(資料圖片)

隨著數(shù)字鄉(xiāng)村與新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略加快實施，城鄉(xiāng)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施持續(xù)改善，民眾的數(shù)字素養(yǎng)也同步提高，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化運(yùn)營的外部條件日趨成熟。

官網(wǎng)、手機(jī)銀行App、網(wǎng)銀等數(shù)字窗口是各家銀行對客服務(wù)與運(yùn)營的首要陣地，需要系統(tǒng)地進(jìn)行規(guī)劃和建設(shè)。

日前，蘇州農(nóng)商銀行官網(wǎng)全面煥新，在頁面布局上由橫版布局調(diào)整為豎版滾動式布局，更符合客戶使用習(xí)慣；在直達(dá)入口上提供個人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行、電子對賬、銀企平臺登錄入口，無需查找，一鍵登錄；優(yōu)化了導(dǎo)航、快捷服務(wù)、推薦產(chǎn)品、資訊等板塊，同時提供“蘇小魚”智能客服，問答小助手隨時解惑。

業(yè)內(nèi)手機(jī)銀行App在運(yùn)行性能提升、智能功能創(chuàng)新、特色場景構(gòu)建、適老化服務(wù)等方面升級較快，各家銀行“小步快跑”式敏捷迭代，也會定期發(fā)布里程碑式的大版本。5月末，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)布了手機(jī)銀行App7.0，新版為客戶打造互動視聽模式，特色“渝快播”平臺內(nèi)容涵蓋農(nóng)業(yè)專家農(nóng)技指導(dǎo)、農(nóng)業(yè)農(nóng)事知識普及等，為農(nóng)產(chǎn)品插上“數(shù)字化”翅膀。同時，還為客戶提供三農(nóng)視頻小課堂，通過直觀、內(nèi)容豐富的視頻形式，打通“三農(nóng)”服務(wù)最后一公里。

與此同時，隨著全行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級的加速，各家銀行紛紛瞄準(zhǔn)企業(yè)手機(jī)銀行App與網(wǎng)銀平臺，例如無錫農(nóng)村商業(yè)銀行全新發(fā)布企業(yè)手機(jī)銀行，常熟農(nóng)商銀行將企業(yè)手機(jī)銀行升級為“常銀生意”、將網(wǎng)銀升級為企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺，上海農(nóng)商銀行發(fā)布企業(yè)網(wǎng)銀3.0等。

未來的頭部農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將具備數(shù)智平臺、數(shù)據(jù)治理、數(shù)字營銷、數(shù)字風(fēng)控等領(lǐng)域的協(xié)同發(fā)展能力，回顧“第六屆（2023）數(shù)字金融創(chuàng)新大賽”，其中“常熟農(nóng)商銀行：海棠鋪子政銀合作惠民‘新窗口’”“重慶農(nóng)商行：新一代智能運(yùn)維系統(tǒng)”“鄞州銀行：符合中小銀行質(zhì)量提升的數(shù)據(jù)治理方案”“江西省聯(lián)社：智能風(fēng)控智慧反詐，守護(hù)客戶交易安全”“蘇州農(nóng)商行：‘江村通’數(shù)字鄉(xiāng)村平臺”等優(yōu)秀實踐案例，均可為新成立的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化創(chuàng)新帶來啟發(fā)。

關(guān)于中小銀行如何搭上數(shù)字化轉(zhuǎn)型快車問題，中國人民銀行科技司司長李偉在接受媒體專訪時指出，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要投入大量資源，持續(xù)引入新技術(shù)、建設(shè)新系統(tǒng)、研發(fā)新產(chǎn)品，這離不開雄厚數(shù)字能力的支撐。中小銀行由于自身數(shù)字能力先天不足，面對數(shù)字化轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)往往力不從心。如何在數(shù)字化轉(zhuǎn)型競爭中“不掉隊”？對此，人民銀行發(fā)布的新階段金融科技發(fā)展規(guī)劃提出，鼓勵金融科技共性技術(shù)、資源和服務(wù)的開放合作、互惠共享，促進(jìn)新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化應(yīng)用。具體來說可以有以下兩個方案：

一是抱團(tuán)取暖。中小銀行可根據(jù)自身特點(diǎn)，通過合作聯(lián)社、同業(yè)聯(lián)盟等途徑，減少IT基礎(chǔ)設(shè)施重復(fù)建設(shè)，用集約化的方式分?jǐn)偝杀荆嵘w生產(chǎn)效率和經(jīng)營效益。例如，可充分發(fā)揮省級聯(lián)社統(tǒng)籌管理和服務(wù)農(nóng)合機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，建設(shè)云計算、大數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)平臺，推動IT架構(gòu)向中臺化演進(jìn)，解決多法人架構(gòu)技術(shù)能力分散、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足等問題。又如，地理位置、機(jī)構(gòu)特點(diǎn)相近的中小銀行在確保依法合規(guī)、數(shù)據(jù)安全前提下，協(xié)同研究推動數(shù)字平臺和系統(tǒng)模塊建設(shè)，既能夠降低數(shù)字化轉(zhuǎn)型成本，也可提升業(yè)務(wù)需求響應(yīng)速度和集約化水平。

二是借船出海。中小銀行可借助外部科技力量來緩解自身技術(shù)實力不足的問題。這里的“外力”或者是行業(yè)級的基礎(chǔ)設(shè)施，或者是市場化的解決方案和技術(shù)產(chǎn)品。中小銀行基于自身技術(shù)目標(biāo)和業(yè)務(wù)需求，可與大型金融機(jī)構(gòu)、科技公司在大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等領(lǐng)域開展合作，汲取前沿技術(shù)應(yīng)用、系統(tǒng)建設(shè)、數(shù)字化運(yùn)營等金融科技能力，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中少走彎路。當(dāng)然，中小銀行在外部合作模式上也需持續(xù)優(yōu)化，不斷提升自主經(jīng)營能力，避免對平臺產(chǎn)生外部依賴，從而導(dǎo)致自主經(jīng)營能力弱化。