7月6日，2023第二屆中國零售金融反詐發展論壇在清華大學順利舉行,清華大學經管學院副院長、清華大學經濟管理學院中國金融研究中心主任何平發布并解讀《中國零售金融逃廢債風險報告》。
何平介紹，近些年來，國家加快推進消費信貸管理模式和產品創新，消費金融行業迎來了高速發展。然而，隨著競爭加劇，應用場景拓展，客戶群體愈發下沉，部分借款人利用網貸平臺、小貸公司等機構的風控漏洞,尋求免除利息的途徑。新冠疫情爆發后，一些無償還能力的借款人利用各種非正規手段逃避債務，出現一些有組織、有預謀的逃廢債行為。
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針對逃廢債這一社會現象，清華大學經濟管理學院中國金融研究中心和新網銀行成立聯合課題組，編制《中國零售金融逃廢債風險報告》，通過認真、詳實的分析調研，厘清逃廢債發展脈絡，展現其產業現狀、主要業務模式，并從政策、行業實操等方面，闡述治理逃廢債的方法。
逃廢債是一種獲取資金后主觀上擺脫償還或者逃避還貸的行為，分為企業逃廢債和個人逃廢債。何平強調，報告所討論的逃廢債特指債務人為個人的逃廢債行為，尤其是指基于個人信用卡或消費貸款產品出現的惡意逃廢債，即不努力尋找還款辦法，反而利用各種非法手段逃避債務的行為。
課題組發現，逃廢債團伙因規模不同，其獲客、服務與盈利模式存在較大差異。以是否主動獲客并以此為盈利手段為依據，課題組將其分為“抱團式”逃廢債和專業化逃廢債分別進行研究。
所謂“抱團式”逃廢債，即一些借款人通過拉攏債權人，獲得對機構的話語權和談判權，從而實現個人協商談判、保密銷賬的目的。在實踐中，直接對外獲客盈利的行為較少。而專業化逃廢債組織以盈利為目的，形成分工明確的組織機構。課題組從營銷推廣、客戶運營、提供服務、收費獲利四環節入手，全面分析專業化逃廢債組織的行為模式。
逃廢債組織利用各大網絡平臺作為溝通媒介，明面上，普及金融與法律知識，幫助債務人擺脫債務困擾，實際上，卻干著偽造材料、惡意投訴金融機構，擾亂金融消保秩序的黑灰產。要從根本上鏟除毒瘤，何平表示，需監管部門、相關機構、社會組織齊心協力應對挑戰。具體而言，可從宏觀、中觀、微觀共同完善相關機制。
宏觀上，明確自然人逃廢債認定標準，優化金融消保投訴流程與考核方案。逃廢債現在已形成產業鏈，建議相關部門考慮將其列入刑法處置范疇。
中觀上，行業協會可以聯合各金融機構，建立全行業共享的逃廢債觀察名單，用于統計涉嫌長期惡意投訴的客戶，對反催收聯盟、逃廢債服務團伙、惡意投訴借款人等進行信息備案。
微觀上，金融機構對內應強化金融機構風控能力，充分平衡業務發展與風險考量，針對各產品、服務做好信用風險、欺詐風險的多重排查。同時，進一步加強金融知識宣傳工作，提醒消費者切勿輕信非法牟利組織，切實維護消費者權益。
此次論壇由清華大學經濟管理學院中國金融研究中心、新網銀行、中國互聯網協會數字金融工作委員會、銀聯數據聯合主辦。來自國內金融領域的近兩百位專家學者和金融機構從業者，圍繞著“共建金融反詐防線”“金融行業聯防聯控”“AI技術創新對金融反詐的挑戰”等主題進行了精彩的討論。
(以上圖均由新網銀行提供)
