普惠金融天然具有“為人民服務”的基因。全面推進普惠金融戰略，堅持以人民為中心，強化中小微企業、“三農”和鄉村振興等領域金融支持，提升金融服務覆蓋面、可得性和滿意度，成為新征程上銀行肩負的歷史使命和重大任務。

(資料圖)

作為山東省首家民營銀行——藍海銀行自2017年6月開業以來，始終恪守“科技金融、普惠大眾”核心使命，堅持以科技賦能金融業務，深入踐行普惠金融宗旨，當好金融改革創新的補位者角色，走出一條交易型、平臺型、輕資本型的O2O類互聯網銀行發展路子。

截至2022年末，藍海銀行科技研發投入累計達到6億元，累計發放線上貸款2035億元，服務長尾客戶數量突破1500萬戶，真正做到了“能貸、敢貸、愿貸、會貸”；22項主要監管指標連續4年全部達標，在山東省地方金融企業績效評價中連年被評為最高水平檔次(優秀A級)。

搭建開放生態平臺布局“能貸”

開業之初，藍海銀行積極推進互聯互通，開展多渠道獲客引流，推進與第三方數據的對接以及數據標準化落地，取得顯著實效，資產、負債兩端以及聯合研發的合作伙伴已達200余家。

在此基礎上，藍海銀行已將構建內生動力提上日程，從依賴外部流量“借船出海”的1.0模式，推動升級為依靠自主獲客進行內生式增長的2.0模式，構建自身核心競爭力，助力普惠金融業務深入開展。

一是全力打造“精而美的手機銀行APP”，使其成為無處不在的線上營業廳。秉承“將簡單留給用戶，將復雜留給我們”的服務理念，藍海銀行手機銀行APP創新移動金融服務體驗，實現在線開戶、充值提現、轉賬支付、產品購買、貸款申請等一站式服務。

以提升用戶體驗為導向，持續優化手機銀行APP功能，線上開戶流程由8個頁面精簡至5個，APP啟動僅需0.9秒，10分鐘交易峰值突破40萬筆且反應無卡頓，頁面刷新速度處于民營銀行APP前列。

二是在金融監管制度框架下，充分利用合作第三方的業務場景，促進銀行金融服務觸達更多客戶。倡導互聯互通理念，攜手合作伙伴共同獲客、共建場景、共創產品、共擔風險、共享收益，實現互惠共贏。在獲客引流的同時，重點推進自研產品實施，有力帶動了資產業務的快速增長。

三是搭建金融生態服務平臺，并將金融服務融入用戶的生活場景中，以更加開放的形式，提供極致體驗的數字化金融服務。針對不同類別互聯網場景的特點，將業務元素抽象化、流程標準化后，通過SDK/API以組件化的形式對外輸出，以滿足不同線上流量渠道快速、批量接入的需求。

藍海銀行正在通過自身的努力探索，逐步實現產品、技術和風控能力輸出，助力更多中小金融機構，以更加快捷高效的方式，推動普惠金融落實落地。

建立全流程線上風控保障“敢貸”

為防范業務風險，強化線上渠道風險防控能力，藍海銀行在不降低用戶體驗的前提下，建立完善了覆蓋業務全流程的智能風控和決策系統，研發上線了智能化全線上大數據風控平臺——“藍鏡”，為推進普惠金融保駕護航。

“藍鏡”風控平臺集生物及OCR智能識別、海量三方數據集成、人工智能機器學習，以及千人千面決策功能等為一體，匯聚報表平臺、反欺詐系統、風險數據集市、數據源管理平臺、智能決策引擎、知識圖譜、設備感知、智能催收等8大系統，覆蓋貸前準入、貸中管理、貸后管理的全流程和各維度。

基于自主研發的“藍鏡”系統，藍海銀行可以靈活快速地運用海量數據來進行大數據風控。目前除了人行二代的征信數據，還補充接入40余家風險管理相關的數據源，加工數據變量標簽超過20000個，更加精準地進行客戶畫像和管理，極大地提高了線上審批的速度(秒級)，擴充了客戶貸后管理的維度，實現流程高效化、操作線上化、產品標準化、審批智能化、管理規范化。開業以來，藍海銀行累計放款不良率僅為0.18%。

打造先進IT系統架構支撐“愿貸”

藍海銀行堅持科技立行、科技先行，通過IT架構演進與升級，實現科技能力創新，賦能業務發展。不斷研發和運用新技術，推動業務持續變革，為踐行普惠金融打下堅實地基。

一是創新采用分布式微服務架構。應用數字化的分布式架構平臺，以“模塊化+服務化”的方式應對組織和業務規模增長，有效實現分布式資源和數據治理的快速拆分與組合。

二是創新打造數字空間與知識圖譜。通過多維度客戶畫像，以知識圖譜為支撐，搭建時間、空間、家庭關系、社會關系等數字模型，提升金融服務的觸達能力，提供千人千面的金融服務。

三是構建以安全便捷為核心要素的技術架構。運用大數據、人工智能、云計算等技術，打造計算能力、存儲能力、傳輸能力相結合的業務支撐體系。截至目前，獲批軟件著作權30項，獲評泰山產業領軍人才工程項目；實現7×24小時線上不間斷服務，95%以上核心業務可全流程線上辦理；支持單日金融交易峰值突破260萬筆。

創新智慧運營體系深耕“會貸”

藍海銀行將數據要素貫通生產、經營、資源、管理全流程中，以業務模式重構倒逼流程優化，實現科技和業務高效協同，促進普惠金融業務走穩走實。

一是重構科技作業模式。從瀑布式轉變為敏捷式(DevOps運營模式)，推動科技走向前臺，打破業務、開發、運營、架構和測試團隊之間的孤島關系，組建小規模的跨職能團隊，以聯合辦公方式，制定端到端交付解決方案。累計開發和運行維護系統110套，系統可用率99.97%。

二是創新小微融資組織架構和產品。專門成立小微風控評審部，將小微信貸風險識別準確度提高2倍以上。針對小微企業融資的難點和痛點,推出助業貸、藍邸貸、銀貼寶等一系列拳頭產品，累計服務小微企業2.73萬戶。

三是打造以客戶為中心的普惠金融平臺。以貸款業務操作、管理流程為主線，采用工作流技術，通過簡潔、友好的操作界面，實現金融業務的全流程管理。搭建集審查、審批、放款、貸后為一體的運營管理平臺，以標準化流程提高運營效率，為小微企業、零售客戶及創新創業者提供差異化的普惠金融服務。

下一步，藍海銀行將堅守民營銀行的初心和本源，切實履行金融為民擔當，專注和強化科技賦能，持續打磨以APP為核心的自主服務平臺，全面提升普惠金融服務質效，助力實體經濟高質量發展，為中國式現代化貢獻“藍海力量”。