在2023 Inclusion·外灘大會，銀行業數字化見解論壇上，網商銀行行長馮亮分享了從小微經濟看到的修復與新生，以及網商銀行將AI應用于小微金融的創新探索。

  馮亮表示，第一，中國小微經濟復蘇呈現分化趨勢，新興行業與成熟行業差異明顯；

【資料圖】

  第二，網商銀行已經將大模型在內的AI技術應用于小微金融。沒有一個網點，也沒有一個信貸員，但能夠服務數超5000萬的小微經營者；

  第三，人工智能的應用將讓曾經稀缺的服務惠及每一個普通人，也將讓更好的金融服務惠及更多普通的小微企業。

  以下為馮亮在外灘大會上的分享內容：

  網商銀行行長馮亮在外灘大會分享對人工智能的看法。

  小微經濟修復因行業而異

  2023年，中國小微經濟正在經歷一場修復與新生。

  修復因規模和行業而存在差異。網商銀行數據顯示，規模相對更大的小微企業在今年保持良好的增長勢頭。

  與此同時，新興行業仍然保持著快速增長的狀態，國產替代、新能源、新材料增速較高。

  在修復中，也醞釀著新生。北京大學光華管理學院聯合螞蟻研究院、網商銀行發起的《中國小微經營者調查》第二季度報告顯示，小微企業的數字化程度達到三年來的最高點，近6成已經開始利用互聯網做生意。

  網商銀行的客戶中，就有不少小微經營者逆襲的案例，

  他們不是個案，穿越疫情的中國小微依然充滿韌性，他們是中國經濟活力的來源。

  AI應用讓1600名員工可以服務5000萬客戶

  網商銀行成立八年以來，已累計服務小微客戶超過5000萬。形成鮮明反差的是，網商銀行沒有一個網點，也沒有一個信貸員。員工近1600名，一大半是科技人員。

  最近三年，網商銀行已開始探索將AI應用于風控，先后發布了大山雀衛星遙感風控系統、大雁系統和百靈交互式風控系統。

  大山雀，應用于農村金融，一直以來被認為是金融服務的空白地帶。農村金融面臨三大痛點：第一，農民的“資產”常常就是長在地理的莊稼和養殖的家畜，數字化程度低。第二，農村地域廣闊，產業高度分散，客戶服務難度大。第三，農戶資產以農作物、養殖為主，難以追蹤，且收成受自然因素影響大，貸后管理難。

  2019年，網商銀行“異想天開”地嘗試用衛星遙感技術來解決這一問題。在農民上傳地塊信息并授權的前提下，通過AI圖像技術對公開的遙感衛星圖片進行分析，識別地塊上種什么、種多少、種得好不好等信息，從而更加準確充分地評估農戶的經營狀況，為他們提供授信服務。

  大山雀已經可以精準識別水稻、玉米、小麥、蘋果、柑橘等農作物和經濟作物，截至2022年末，已經幫助超過120萬種植農戶獲得了普惠的信貸支持。

  大雁系統應用于供應鏈金融。依靠大規模圖計算、知識圖譜等技術，刻畫海量的網絡交易關系，還原供應鏈上下游小微企業的經營情況。從而可以在不依賴核心企業信用背書的情況下，有效服務供應鏈第二層、第三層甚至末端的小微企業。

  大雁已經飛入包括海爾、娃哈哈在內的1000家品牌的供應鏈，下游的小微經營者的授信可得率從30%提升到80%。

  百靈智能交互式風控系統，解決的問題是小微企業多店、多渠道、多賬戶經營成常態，單一平臺數據難以完整呈現其真實經營情況，因而存在授信不精準。

  百靈運用計算機視覺，多模態識別，人機交互等人工智能技術。就像一個AI信貸審批員，和用戶進行對話，引導卡車司機拍汽車照片，小店上傳門頭照，小微經營者上傳經營執照等。并對這些內容進行識別、解析，還原小微經營者的經營情況，為其提供精準的額度。

  目前，百靈已累計服務超800萬小微客戶。

  三只科技之鳥背后，都是AI的應用。網商銀行正在將包括大模型在內的AI技術應用于小微金融。

  人工智能的應用最終是為了更好地服務人

  人工智能成為外灘大會熱議的議題。一個共識正在形成：AI正在改造千行百業，甚至可以說，未來整個產業將會因為技術，特別是人工智能技術而發生范式變革。在那些潛在需求大、人工經驗稀缺的領域，AI的發揮空間越大。

  網商銀行的實踐已經證明，用智能化的方法，提供了以往只有信貸專家才能提供的服務。網商銀行5000萬客戶，遍布中國的城市和鄉村，大量難以被覆蓋的小微經營者都因科技而獲得更便捷的資金支持。

  在金融服務之外，非常多稀缺的領域和行業，同樣能被人工智能改造。比如說，當大模型在醫學診斷方面比肩經驗豐富的醫生，在教學上媲美優秀的教師，以往高端的醫療、教育等服務將更加普惠，從而極大改善民生。

  人工智能不是要證明比人更智能，而是要通過人工智能，通過這樣的一些技術手段，去解放人，去發展人，讓稀缺的服務惠及普通人。

  金融的本質是服務實體經濟，未來，網商銀行將持續探索AI應用，讓更好的金融服務惠及更多普通小微。