11日，記者在度小滿金融、京東金融、天星金融等多個互聯網金融APP上搜索銀行存款產品，發現多數APP上并無相關存款產品。有互聯網金融APP上顯示了盛京銀行數字營業廳，其中展示了多款整存整取產品，起存金額1萬元的5年期產品存款利率高達4%。但記者進入其中嘗試開戶，其頁面顯示“開戶功能暫時關閉，恢復時間請關注銀行動態”。

記者就此致電盛京銀行某支行了解情況，“目前我行已停止通過支付寶平臺銷售存款產品，現在不能跨區域購買存款產品，需要您攜帶相關證件前往附近盛京銀行的網點辦理。”盛京銀行該支行的相關工作人員向記者表示。

記者就銀行存款類產品的購買問題在天星金融APP咨詢，在線客服回復稱，根據監管部門對于互聯網存款產品的最新要求，天星金融配合各個銀行需求，暫停新用戶購買存款產品。“目前天星金融銀行存款頻道升級中。”該客服表示。

日前備受關注的度小滿金融，對于“銀行存款產品”，平臺客服稱，平臺根據相關規定自2021年1月25日20時起已下架全部存款產品。用戶已持有產品不會有任何影響。

記者在黑貓投訴平臺上隨機瀏覽，關于互聯網金融平臺上存款產品的用戶投訴，大部分用戶表示，是2020年通過互聯網金融平臺購買。

關注2:部分地方性銀行、民營銀行(非互聯網銀行)仍存在異地攬儲情況

記者了解到，中國銀保監會、中國人民銀行于2021年1月發布的《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》中明確指出，商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務，包括但不限于由非自營網絡平臺提供營銷宣傳、產品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務。需要指出的是，商業銀行與非自營網絡平臺進行合作，通過開立Ⅱ類賬戶充值，為社會公眾購買服務、進行消費等提供便利，這部分業務不受影響，可繼續開展。

“這也意味著，儲戶存款只能通過銀行自有平臺，包括實體網點、網上銀行、手機銀行等渠道，第三方渠道代銷存款產品都屬于違規行為。要判斷銀行線上渠道的存款是否屬于異地存款，要看該銀行在當地有沒有分支機構，如果沒有分支機構，儲戶在當地依然可以購買存款產品，則該銀行存在違規異地攬儲行為。”融360數字科技研究院分析師劉銀平表示，目前部分地方性銀行、民營銀行(非互聯網銀行)仍存在異地攬儲情況。

“儲戶異地存款不利于維護政策存款秩序，各種高息攬儲、花式攬儲等出現，推升銀行負債成本;對于部分銀行來說，這種異地攬儲的穩定性存在問題，加大流動性管理難度;同時，遇到糾紛涉及跨區域問題等。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，國內需要引導區域法人銀行深耕區域市場，提升服務區域實體經濟能力。

關注3:部分地方性銀行攬儲難度較大，存款穩定性欠缺

從當前銀行存款的利率情況來看，以50元起存的三年期整存整取為例，四大國有銀行的掛牌年利率為2.75%。股份制商業銀行中，招商銀行的1000元起存的三年期定存年利率為2.9%，興業銀行三年期整存整取年利率為2.8%。人民銀行發布《中國貨幣政策執行報告(2022年第一季度)》中指出，從實際情況看，工農中建交郵儲等國有銀行和大部分股份制銀行均已于4月下旬下調了其1年期以上期限定期存款和大額存單利率，部分地方法人機構也相應作出下調。

“銀行3年及以內期限定期存款存在上限約束，3年期普通定存利率最高為3.5%，3年期大額存單利率最高為3.55%，超過利率上限屬于違規行為。5年期存款利率沒有上限約束，銀行可根據實際情況適當調整。”劉銀平表示，部分地方性銀行攬儲難度較大，存款穩定性欠缺，往往會設置較高的5年期利率，個別銀行會超過4%，不算違規，但如果利率過高可能會受到監管部門窗口指導;全國性銀行存款來源相對穩定，3年、5年期存款利率則普遍存在倒掛現象。

關注4:村鎮銀行和第三方平臺均沒有發售理財產品的資質

記者觀察到，多家互聯網金融App頁面將“理財”二字擺放在顯眼位置，且多為代銷理財產品。

“村鎮銀行和第三方平臺均沒有發售理財產品的資質。”普益標準研究員張楚惠分析，經理財公司委托或監管許可，村鎮銀行具有代銷理財產品的資格，由于受到投研、風控、財務狀況、數據管理等能力限制，村鎮銀行往往不具有發售理財產品的條件。

“發售理財產品需要在中央國債登記結算有限責任公司進行準入流程登記，在全國銀行業理財信息登記系統進行理財產品集中登記，并滿足監管相關要求條件。”張楚惠說。

劉銀平分析，銀行理財產品只能由銀行業金融機構發行，第三方平臺沒有發行資格，村鎮銀行的營業范圍內也不包括理財發行業務。發行理財產品需要向銀保監會申請資格，發行機構類型包括理財公司、國有銀行、股份制銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、外資銀行。

如何區分存款、存款產品和理財產品?

存款：主要分為活期存款和定期存款，產品名稱有明確的“存款”字眼，顯示的是“利率”。

存款產品：大額存單、結構性存款等創新型存款產品，其中大額存單顯示的是“利率”，結構性存款是存款+金融衍生品，顯示的是“預期年化收益率”。

理財產品：購買前需要進行風險評估，有R1-R5風險等級，存在凈值波動，不再承諾“保本”，顯示的是“收益率”。

提醒：存款產品多顯示“利率”最高償付限額為人民幣50萬元

如何辨別購買的是存款產品還是理財產品?劉銀平指出，儲戶購買存款產品，要確保是通過銀行官方渠道(網點、銀行自助機、網上銀行、手機銀行等)購買，產品劃分在“存款”或“存款服務”類，產品名稱有明確的“存款”字眼，存款產品顯示的是“利率”，而不是“收益率”(結構性存款除外)。

張楚惠提醒，一是看產品說明書，看產品名是理財產品、大額存單還是結構性存款。2022年資管新規實施后，銀行新發理財產品均為凈值型產品，即理財產品存在凈值波動，不再承諾“保本”。且購買理財產品前需要進行風險評估，理財產品有R1-R5風險等級;二是看業務回執單(包括電子單據)，描述是理財產品還是存款;三是看是否納入存款保險，存款保險是指由各存款機構按一定存款比例向保險機構繳納存款保險費，一旦存款機構出現危機，保險機構將對存款人提供最高50萬元的賠付額。一般而言，銀行存款均納入存款保險范圍，理財產品不在保障范圍內。

記者關注到，于2015年發布的《存款保險條例》中指出，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。“儲戶需要仔細閱讀相關金融產品說明書和協議。存款是銀行的負債，是保本的;而理財產品是銀行代客投資產品，二者屬性不同。”周茂華提醒。

(記者 王楚涵 文靜)

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