（記者 賈增遠）借錢對于很多人來說，是一個敏感的話題。近些年，民間存在大量借錢不還的糾紛，民間借貸案件原告敗訴的情況并不少見。常見的敗訴原因有很多，有的是原告舉證不能，有的是訴訟時效屆滿，還有的是借貸合同無效。這不，前不久王先生就遇到這樣一件糟心事。
案情介紹：
王先生與楊先生是多年同事，關(guān)系一直很好。  (相關(guān)資料圖)
2019年，楊先生突然找到王先生，說自己著急買車，現(xiàn)在還缺20萬元，能不能由王先生幫忙拿點錢？
20萬對普通人來說并不是小數(shù)目，可王先生礙于同事情面，也出于對楊先生的信任，便以自己名義向銀行申請信用貸款20萬元，借給了楊先生用于買車。雙方約定，由楊先生向銀行償還這筆貸款。
民間借貸的發(fā)生往往基于雙方信賴關(guān)系、情誼行為和信用認(rèn)可，有很強的道德約束。可一旦這種約束被打破，雙方難免“撕破臉”。這不，楊先生拿到這筆錢后開上了新車，但只向銀行償還了部分貸款，便沒了動靜。
由于信用卡剩余貸款到期，王先生被銀行起訴至法院，要求償還剩余本金、利息及手續(xù)費等。為了不影響自己的征信，王先生盡己所能向銀行償還了這部分貸款。
后來，王先生多次向楊先生催要，楊先生都以各種理由拖延。王先生越想越生氣，一紙訴狀將同事楊先生告到法院，請求法院判令楊先生返還本金、利息及手續(xù)費等費用損失。
法院裁判：
俗話說“欠債還錢天經(jīng)地義”。
王先生認(rèn)為，自己從銀行借款，是為了幫楊先生買車，本質(zhì)上是楊先生向銀行借款，自己只是幫楊先生“墊付”了這筆借款、利息和手續(xù)費，楊先生理應(yīng)歸還。
楊先生則認(rèn)為，自己是向王先生借款，并沒有從銀行貸款，王先生的貸款行為與自己無關(guān)。
那么，到底應(yīng)該怎么理解這其中的借貸關(guān)系呢？
依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定（2020年修正）》第十三條，套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的，民間借貸合同無效。但出借人與借款人之間的借款合同無效，不導(dǎo)致銀行與出借人之間的金融借款合同無效，出借人仍然要履行其與銀行之間簽訂的金融借款合同。
本案中，王先生從銀行貸款20萬元，并借給楊先生使用，他們簽訂的民間借貸合同應(yīng)為無效，關(guān)于利息承擔(dān)等相應(yīng)的約定同樣無效。
合同確認(rèn)無效后，因該合同取得的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還。楊先生應(yīng)當(dāng)將剩余本金返還給王先生。
過錯方應(yīng)當(dāng)賠償另一方所受到的損失；雙方都有過錯的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。根據(jù)王先生提供的證據(jù)表明，王先生確實存在貸款利息等損失，但鑒于王先生將金融機構(gòu)貸款套現(xiàn)后轉(zhuǎn)貸，擾亂金融秩序、增加金融風(fēng)險，確實存在過錯，所以法院確定楊先生應(yīng)按全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的同期貸款市場報價利率標(biāo)準(zhǔn)負(fù)擔(dān)王先生的資金占用損失，對于其余部分損失，由王先生自行負(fù)擔(dān)。
法官說法：
法官表示，金融機構(gòu)發(fā)放貸款目的在于支持貸款人的生活、生產(chǎn)和經(jīng)營，將自己在銀行的貸款轉(zhuǎn)貸其他人，不僅違反法律規(guī)定致使雙方借貸合同無效，自身權(quán)益難以得到保障，更是違背與銀行約定的貸款用途，嚴(yán)重者可能涉及刑事犯罪。
什么是套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸行為呢？
套取金融機構(gòu)貸款進行轉(zhuǎn)貸，是指貸款人未按照其貸款時所表明的用途使用貸款資金，并將從金融機構(gòu)取得的貸款資金轉(zhuǎn)借他人的行為。
實踐中如何認(rèn)定套貸轉(zhuǎn)貸行為呢？
實踐中，認(rèn)定的關(guān)鍵在于，出借人出借資金的來源。如果出借資金是自己的自有資金，則借款合同有效。出借資金來源為套取金融機構(gòu)貸款的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“套貸轉(zhuǎn)貸”行為，借款合同無效。
套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸行為有哪些后果？
第一，民事訴訟風(fēng)險。借款雙方簽署的合同無效，相應(yīng)的擔(dān)保合同亦無效。但是鑒于合同相對性原則，出借人與金融機構(gòu)的金融借款合同仍然有效，一旦借款人出現(xiàn)財務(wù)危機不能及時償還相應(yīng)款項，出借人仍需向金融機構(gòu)履行還款義務(wù)，若出借人履行義務(wù)不能，勢必面臨被起訴的風(fēng)險。
第二，金融秩序風(fēng)險。出借人在取得銀行貸款后，將貸款資金轉(zhuǎn)借他人，明顯不符合其貸款用途，而不符合貸款條件的人取得貸款資金，也將增加貸款資金無法收回的風(fēng)險，擾亂正常的金融秩序。
第三，刑事責(zé)任風(fēng)險。如果存在從金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)借他人以此賺取中間利息的行為，且違法所得數(shù)額較大者，可能涉及刑事犯罪。依照刑法規(guī)定，違法所得數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金；數(shù)額巨大的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金。
在此法官提醒大家，朋友同事之間借錢屬于人之常情，但是“江湖救急”也要量力而行，在符合法律規(guī)定的前提下可以自有資金解決朋友燃眉之急，切不可套取金融機構(gòu)貸款借錢給他人，否則借貸合同無效，合同約定利息不能得到支持，出借人還將面臨自行償還金融機構(gòu)貸款本息的風(fēng)險。（來源：密云法院） |
