經濟是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮。日前，國家金融監督管理總局局長李云澤表示，將緊抓恢復和擴大有效需求這個關鍵，持續優化和改善金融服務。大力發展普惠金融，助力經營主體提信心添活力。

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專家普遍認為，小微企業、個體工商戶等經營主體是普惠金融的重要服務對象。商業銀行需用好普惠小微貸款支持工具、再貸款再貼現等政策，引導金融資源更多配置到普惠領域，推動降低小微企業融資成本，繼續推動金融服務下沉，拓寬金融服務覆蓋面，增強普惠群體獲得感。

信貸投放精準支持

近年來，中國人民銀行創新和運用結構性貨幣政策工具，充分調動金融機構信貸投放積極性，精準服務普惠小微等重點領域。截至2023年3月末，銀行業普惠型小微企業貸款余額25.9萬億元，同比增長25.8%，較各項貸款增速高14.6個百分點；有貸款余額的客戶數達到4010.5萬戶。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，我國持續推動普惠金融發展并取得積極成效，金融支持小微企業“量增、面擴、價降”，為激發微觀主體活力，穩定經濟基本盤，促進經濟轉型發展提供源源不斷的動力。

“發揮結構性貨幣政策工具作用，通過定向降準和再貸款再貼現等措施引導普惠信貸資源流入小微企業；發揮貸款市場報價利率改革作用，推動小微企業貸款利率和綜合融資成本顯著下降，這些舉措將有力推動普惠金融可持續發展。”中國銀行研究院研究員李曄林表示，總體上，金融機構通過加大普惠信貸投放、優化還款機制、降低普惠貸款利率等政策，為小微經營主體提供可負擔的普惠金融服務。

“隨著黑木耳市場行情向好，農戶打算擴大種植規模，綜合投入成本算下來，資金是個不小的缺口。”江西吉安市青原區塘陂村黨支部書記任曉燕表示，金融機構的信貸經理在走訪了解情況后，圍繞村集體經濟組織、農戶等經營主體的生產加工產業鏈，不斷加大普惠信貸投放，解了農戶的燃眉之急。截至5月底，當地銀行機構以普惠金融改革試驗區建設為契機，推出低利率，更契合小微企業、個體戶等經營主體需求的普惠金融產品近28種，發放貸款約5.8億元，普惠金融覆蓋面持續擴大。

從金融機構普惠貸款投放情況看，商業銀行積極發力普惠金融，延伸普惠信貸的服務廣度。周茂華建議，普惠金融市場需求潛力大，對各類型的法人銀行而言，首先，要立足不同區域客群實際，明確普惠金融發展路徑。其次，商業銀行應加大普惠金融供給，更好滿足市場需求。普惠金融業務面臨的風險管理難度和服務成本可能相對更高，這就要求商業銀行應不斷完善業務管理流程，提升風控能力和服務效率。

重構數字普惠模式

近年來，商業銀行以“普百業，惠萬家”為使命支持實體經濟發展，創造出數字普惠新模式。數字普惠金融是在成本可控可持續的前提下，以各種數字化技術為前提條件，為現有金融體系覆蓋不足的城鎮低收入人群以及小微企業等提供平等、有效、全面的金融服務。

為何商業銀行積極布局數字普惠？中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，一方面，響應金融管理部門的政策要求，以數字普惠更加高效地服務“三農”、小微企業等傳統金融較難觸及的領域；另一方面，加快布局數字普惠也是商業銀行抓住業務增量、積極展業的重要手段。

目前來看，數字普惠在商業銀行展業中優勢明顯。葉銀丹表示，一是數字普惠金融覆蓋面廣。數字普惠金融依托數字技術和數字基礎設施的建設，通過移動設備打破地域限制，實現數字普惠金融向縣域、社區的深入推進。二是數字普惠金融的服務對象更加廣泛。數字普惠金融通過大數據技術的方式建立風險評估模型對中小微企業、農戶的風險進行評估，有效解決了在銀行貸款時的信息缺失問題，在風險可控的基礎上大大拓展了銀行的金融服務對象，有助于銀行拓展客戶。

“數字技術與普惠金融結合下的數字普惠金融既擴大了金融服務的覆蓋范圍、完善了金融服務網絡，又降低了金融服務的風險、提高了個體層面金融服務的可獲得性。”建設銀行普惠金融事業部副總經理李曉芳表示，我國數字普惠金融體系正在形成金融供給主體不斷豐富、金融科技持續賦能、制度保障不斷健全的全方位發展格局，數字化、線上化、生態化經營是未來的發展方向。

借助數字普惠模式，線上融資是普惠客群對銀行線上金融場景的核心訴求，也是普惠金融的護城河業務。“興業普惠”是興業銀行于2022年推出的“數字興業”線上品牌之一，該平臺以線上融資為核心，打通線上線下，面向小微和“三農”等普惠客群，提供融資、注冊、開戶等“金融+非金融”線上綜合服務。興業銀行普惠金融部（鄉村振興部）總經理陳志偉表示，在普惠金融領域，興業銀行運用數字技術，推進數字普惠金融服務模式，連接多元場景，打造開放式數字普惠金融平臺，加大對小微企業、“三農”群體等經營主體的支持力度。

破解痛點下沉普惠

從普惠金融的下沉領域看，商業銀行不斷加強對地區“三農”、小微等普惠金融重點領域的資金支持，持續加大對薄弱環節的普惠支持力度，普惠群體金融服務獲得感持續增強，普惠金融發展規模和發展效益取得很大提升，但是在推進普惠金融助企紓困、鄉村振興和保障民生的過程中依舊存在不少痛點。

例如，用戶準入門檻高、貸款可得性較低。從目前鄉村金融產品來看，中小型銀行普惠金融存在著產品結構單一、貸款利率高的特點。為降低金融風險，很多中小銀行普遍存在普惠金融產品設有附加抵押擔保的要求。這種形式的抵押擔保，無疑提高了廣大輕資產涉農小微主體的資金準入門檻。

專家表示，金融機構推動普惠金融下沉縣域，還應著力強化普惠產品創新。“針對‘三農’主體多集中在種植、購銷環節，且缺少抵押物、經營規模小的特點，商業銀行應創新擔保抵押方式，鼓勵金融機構依法合規開展保單、應收賬款、養殖設施等抵押質押貸款業務，推出包含信貸融資、支付收單、財富管理在內的一攬子金融產品和配套服務，金融管理部門還需持續引導金融機構推動普惠服務下沉。”郵儲銀行安徽省分行三農金融事業部副總經理趙復萌表示。

在鄉村振興大背景下，普惠金融特別是新型農業企業對金融服務的針對性、產品種類、貸款周期、利率等提出了更高的要求。李曄林建議，商業銀行要加大對涉農主體的金融支持，加強在紓困解難、擴大內需、穩定就業和科技創新等相關重點領域的支持，通過加大供給、改進信用評價等具體措施，完善定價機制、加大續貸支持，重點提升對無貸戶、續貸戶的服務質量，實現高質量普惠金融服務精準支持。

提升數字普惠金融能力，仍需多方齊發力。李曉芳建議，一是構建場景金融，運用開放銀行技術，將數字普惠金融服務無縫嵌入合作伙伴場景中，以交易觸發金融服務需求。二是金融科技輸出共享，大中小銀行、互聯網金融公司可以共建數字化生態，深化技術合作推進創新。